DOBANDĂ FIXĂ SAU VARIABILĂ?

A alege între dobândă fixă sau variabilă pentru creditul ipotecar nu este o decizie simplă și de aceea vom începem prin a arăta care este diferența între aceste două dobânzi.

O dobândă fixă va rămâne neschimbată pe toată perioadă contractului cu instituția creditoare, durata contractului fiind pe o perioadă de maxim 30 ani. O dobândă fixă oferă stabilitate și posibilitatea de a plănui un buget fără surprize. Veți ști exact cât veți plăti pe durata aleasă, toate acestea cu plata unei dobânzi în general mai mare decât cea variabilă în acel moment.

Dobânda ipotecară variabilă este calculată pornind de la o dobândă de referință variabilă Robor, Euribor sau Libor la care se adaugă marja fixă a băncii.

Dobânda variabilă este foarte sensibilă la tendințele pieței financiare și astfel denotă instabilitate. Eventualul avantaj al ieftiniri creditelor se poate transforma într-un dezavantaj în cazul în care dobânzile cresc, astfel ca puteți ajunge la o rată mai mare la credit.

Având în vedere acest aspect, nu cunoasteti cu exactitate cât trebuie să plătiți lunile viitoare, iar o creștere mai mare a dobânzilor va poate da peste cap bugetul.

Dobândă variabilă în RON este compusă dintr-o componentă variabila ROBOR si o parte FIXA denumita MARJA FIXĂ A BĂNCII.

Indicele ROBOR are mai multe cotații, respectiv: ROBOR 1M (Robor la 1 lună), ROBOR 3M (la 3 luni), ROBOR 6M (la 6 luni) și ROBOR 12M (la 12 luni).

Cei mai utilizați indicii pentru stabilirea nivelului dobânzilor variabile sunt ROBOR 3M si ROBOR 6M.

Atunci când se acordă credite în RON (credite de consum, credite imobiliare, credite ipotecare etc.), bancile comerciale din România adaugă la ROBOR o marjă suplimentară în funcție de riscul clienților băncii respective și de marja de profit pe care o dorește banca.

În acest fel, clientul care accesează un credit în RON de la o bancă comercială va plăti o rată a dobânzii la credit egala cu ROBOR (la 1 lună, la 3 luni, la 6 luni sau la 12 luni) plus marja fixă a băncii.

Deoarece marja este fixă pe toată durată creditului (cu anumite excepții prevăzute de normele BNR), dobanda lunară plătita efectiv de clienți variază numai în funcție de variația ROBOR.În anumite cazuri, rata dobânzii este actualizată zilnic de către bancă, în funcție de indicele ROBOR valabil în fiecare zi.

Astfel că, la acordarea creditului, rata dobânzii va fi stabilită în funcție de cea mai recentă rată ROBOR anunțată de BNR.
Ulterior, pe durată contractului, rata dobânzii va fi actualizată la fiecare 3 luni sau 6 luni în funcție de noile valori ale indicelui ROBOR.
Alte bănci actualizează rata dobânzii în funcție de ROBOR la date calendaristice prestabilite.

În cele mai multe cazuri, acestea coincid cu prima zi a fiecărui trimestru sau semestru al anului, mecanismul fiind explicat în clauzele contractuale.
In aceste situații, actualizarea dobânzii se va aplica simultan pentru toți clienții care au obținut credite de la banca respectivă.

În concluzie, se poate alege o dobândă variabilă dacă bugetul dvs. nu este afectat în momentul creșterii dobânzii, deci și a plății lunare a ratelor, sau puteți alege o dobândă fixă pentru confort și siguranță.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *