Specialistul in credite

A alege intre dobanda fixa sau variabila pentru creditul ipotecar nu este o decizie simpla si de aceea vom incepem prin a arata care este diferenta intre aceste doua dobanzi.

O dobanda fixa va ramane neschimbata pe toata perioada contractului cu institutia creditoare, durata contractului fiind pe o perioada de maxim 30 ani. O dobanda fixa ofera stabilitate si posibilitatea de a planui un buget fara surprize. Veti sti exact cat veti plati pe durata aleasa, toate acestea cu plata unei dobanzi in general mai mare decat cea variabila in acel moment.

Dobanda ipotecara variabila este calculata pornind de la o dobanda de referinta variabila Robor, Euribor sau Libor la care se adauga marja fixa a bancii.

Dobanda variabila este foarte sensibila la tendintele pietei financiare si astfel denota instabilitate. Eventualul avantaj al ieftiniri creditelor se poate transforma intr-un dezavantaj in cazul in care dobanzile cresc, astfel ca puteti ajunge la o rata mai mare la credit.

Avand in vedere acest aspect, nu cunoasteti cu exactitate cat trebuie sa platiti lunile viitoare, iar o crestere mai mare a dobanzilor va poate da peste cap bugetul.

Dobanda variabila in RON este compusa dintr-o componenta variabila ROBOR si o parte FIXA denumita MARJA FIXA A BANCII.

Indicele ROBOR are mai multe cotatii, respectiv: ROBOR 1M (Robor la 1 luna), ROBOR 3M (la 3 luni), ROBOR 6M (la 6 luni) si ROBOR 12M (la 12 luni).

Cei mai utilizati indicii pentru stabilirea nivelului dobanzilor variabile sunt ROBOR 3M si ROBOR 6M.

Atunci cand se acorda credite in RON (credite de consum, credite imobiliare, credite ipotecare etc.), bancile comerciale din Romania adauga la ROBOR o marja suplimentara in functie de riscul clientilor bancii respective si de marja de profit pe care o doreste banca.

In acest fel, clientul care acceseaza un credit in RON de la o banca comerciala va plati o rata a dobanzii la credit egala cu ROBOR (la 1 luna, la 3 luni, la 6 luni sau la 12 luni) plus marja fixa a bancii.

Deoarece marja este fixa pe toata durata creditului (cu anumite exceptii prevazute de normele BNR), dobanda lunara platita efectiv de clienti variaza numai in functie de variatia ROBOR.In anumite cazuri, rata dobanzii este actualizata zilnic de catre banca, in functie de indicele ROBOR valabil in fiecare zi.

Astfel ca, la acordarea creditului, rata dobanzii va fi stabilita in functie de cea mai recenta rata ROBOR anuntata de BNR.
Ulterior, pe durata contractului, rata dobanzii va fi actualizata la fiecare 3 luni sau 6 luni in functie de noile valori ale indicelui ROBOR.
Alte banci actualizeaza rata dobanzii in functie de ROBOR la date calendaristice prestabilite.

In cele mai multe cazuri, acestea coincid cu prima zi a fiecarui trimestru sau semestru al anului, mecanismul fiind explicat in clauzele contractuale.
In aceste situatii, actualizarea dobanzii se va aplica simultan pentru toti clientii care au obtinut credite de la banca respectiva.

In concluzie, se poate alege o dobanda variabila daca bugetul dvs. nu este afectat in momentul cresterii dobanzii, deci si a platii lunare a ratelor, sau puteti alege o dobanda fixa pentru confort si siguranta.

Lasă un răspuns